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“你信任电子支付吗?会担心信用卡账号被盗吗? 

包括网上支付、手机支付等颇多形式的电子支付，只其中网上支付一项，市场规模从2001年到2004年就增长了7倍。 

跌跌撞撞起步，饱受争议，却又前景诱人，就是电子支付的现状。 

不管怎么样，电子支付正在全力加速跑。 

但前方封锁线依然很多。” 

信任危机 

2005年6月底，梁小姐在“易×网”上浏览时，发现有一家名为“免费数码”的商店。由于自己正在考虑买一台笔记本电脑，于是她就对SONY的笔记本留心了一下，市场价为1800美元的笔记本电脑，在这家网上商店的售价仅为6000多元人民币。当时梁小姐对这个低价还是心存疑虑的，于是在汇款之前，特意打电话给店主“Free”，“Free”告诉梁小姐，自己的货是海关弄来的，质量没问题，价钱比较便宜。几次讨价还价后，7月1日，梁小姐将5600元汇入了卖家的账户。汇款后的第三天，梁小姐见笔记本电脑还没有邮寄到家中，又上网看了一下，竟然发现网上已经有不少用户汇款后没有收到货物。此时，原先“Free”留下的电话已经打不通了。据梁小姐介绍，由于被“Free”诈骗的人数众多，大家为此特意开了一个QQ群，群中现在大概有20多人都声称自己被“Free”骗了钱，汇款的数额也从5000元到10000元不等，涉案金额大概在10多万元。其中还包括一些自称是在海外通过网络购买的买家，汇款时间也都集中在6月30日和7月1日两天。 

“免费数码”商店骗钱事件让不少网上买家开始对电子支付的安全性发生置疑。 

在电子商务快速增长和全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务的快速、健康发展。电子商务作为虚拟经济、非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，生存和发展将十分困难。个人和企业的交易风险都将提高，买家付款后不能及时得到商品，卖家卖出商品不能保证收到货款，商品质量问题，网上重复拍卖问题等等都难以避免。从大的方面来看，随着我国对外开放的不断扩大，特别是加入世贸组织以后，国内经济进入国际分工和交换体系的程度越来越深，信用缺失的问题不解决，将干扰我国的对外开放，影响我国的国际形象。据有的专家估计，我国每年经济领域因信用缺失、违法犯罪而导致的直接损失和机会损失，约占GDP的10%～15%。 

为加强网上交易的安全性，许多机构也都在尝试着各种努力。2004年，上海市电子商务行业协会正式公布《网上卖家诚信登记管理办法(试行)》，通过对网上卖家“验明正身”来规范网上交易，将分散的个人卖家纳入一定的约束体系;招商银行建立先进的网上信用体系以及网上建设支付体系;许多电子商务网站建立网上支付信用度累计平台等等。 

是不是这些就够了呢?事实上，易×网已经建立“网上支付信用度”累计平台，以上的例子中，卖家“Free”有着88.8%的信用好评率。为什么拥有如此良好信用度的卖家依然会在突然间行骗?信用度的累计平台到底有多少可信?据了解，尽管许多电子商务网站建立信用度的统计以对卖家形成一定的约束，但事实上在此平台上的信用度的积累，卖家可以先选择出售小额的商品来积累信用指数，等信用度高了以后，再以大额的商品来骗取买家的钱。 

只要有人点一下好评，就会给卖家积累一分，无论金额的多少都会累积信用度，因此骗子正是利用了这一空子来行驶诈骗。由此看来，信用体系的建设不是一个简单的电子支付就能完成的，也不是简单的一个企业或一批企业能做到的，需要整个社会建立信用体系。电子商务为什么在美国能获得成功，很重要的原因就是美国已经建立全社会信用体系，网上支付平台与银行、机场等实现互通，如果有不良记录，甚至影响房贷、购买机票等各种日常生活。
社会信用体系是一种规范诚信的社会机制，是规范市场经济秩序的治本之策和长效机制。它对于失信行为具有记录、揭露、预警和惩戒的功能，可以有效地遏制市场交易当事人信息不对称的现象，造成一种“违规失信，处处制约;诚实守信，路路畅通”的社会氛围，使失信者付出沉重代价，诚实守信者得到应有的经济利益和保障，从而有力地维护经济活动和社会生活的正常秩序。 

建设社会信用体系要注重抓好几大关键环节，一是完善社会信用法律，用法律加以规范;二是公开政府各相关部门信用信息，只有互联互通，才能相互配合，开放式监管，一处失信，处处受阻;三是必须采用先进的技术手段，形成动态监测网络。而这其中，政府的力量必不可少。 

安全防范 

2005年6月，包括Master、Visa在内的多家信用卡公司4000多万用户信息被盗。尽管信息被盗远在大洋彼岸，但涉及了近9000张国内信用卡。美国的安全官员们认为，这些数据最终会进入网络黑市中。信用卡信息被盗可能导致被盗刷，获得信息者有可能购买昂贵的奢侈品，从而引起用户或银行的损失。一时间风声鹤唳，引发了信用卡安全的恐慌。 

这是一起典型的信用卡第三方服务商资料泄露的事故，虽然没人断定这和电子支付有关，但多少也暴露了电子支付的安全隐患。银行内部工作人员或者黑客，通过一些手段从银行数据库获得了用户账号等信息。网络钓鱼者可能模仿银行等机构的网站，建一个完全相似的网站，让用户在不知不觉中输入了泄露账号和密码等的信息。还有可能是用户的电脑感染了木马或黑客程序，会窃取电脑中储存的信息，或者记录键盘敲出的信息。 

网络支付的安全隐患，就像天空划过的陨石，一般不会有幸降临到我们头上，但一旦降临就后悔莫急。据统计，在亚太区Visa系统中，每100美元仅有0.03美元为盗刷的金额。比例确实不高，但谁又能保证明天就不回砸到自己的脑袋上? 

网络支付怎样才能走过安全的封锁线呢?从现状来看，有银行、用户、第三方验证等三个方面的措施保证网络支付的安全。 

一般说来，银行都建有严密的后台监控系统。值班人员将会24小时不间断地对所有银行经手的交易进行监控。如果某用户的信用卡出现异常频繁的交易，他们就会与用户联系进行核实，在第一时间里把隐患解决掉。招商银行北京分行电脑部的负责人王建恒说，招行北京市的用户资料都集中在这个数据库里。他认为他们为保护资料所设计的系统，黑客要进入的可能性几乎为零。可以说，银行“固若金汤”的后台系统，是跨越了安全封锁线的第一步。 

从用户的角度来说，要采取多种安全措施，这是跨越安全封锁线的第二步。首先，用户不能泄露银行账号、密码等信息，为购物网站的注册账号设置复杂的密码等。不要使用共用电脑进行网上购物，不要下载不安全的软件，以免染上木马程序或引起黑客入侵等措施。 

除此之外，还有新兴的第三方认证为安全把关。数字证书拥有上百位的签名密钥，安全级别很高。建设银行、华夏银行等在内的25家银行与第三方安全认证机构―中国金融认证中心签署了数字证书合作协议。改变了银行单方面为交易提供安全认证的局限。据了解，作为第三方安全认证机构，截止到今年8月底，由该中心发放的数字证书已超过68万张，其中80%是发放在银行领域。2003年通过第三方认证的数字证书实现的网银交易额超过3万亿元，2004年在此基础上翻了一番。然而数字证书不菲的价格，构成了大面积普及的障碍。 

如果说密钥的安全性以及莫要在公共场合使用等老生常谈的问题早就说烂了，那意识上的转变仍然需要大家努力。很多用户就是害怕账户被盗不愿意进行电子支付，从某种成都上来说，反到是目前关注的重点。 
良性产业链 

小张作为一家企业采购部门职员，因供货厂商业务流程要求，在支付货款时采用了电子支付，但进行电子支付操作时才发现，相关电子支付平台的支付手续费竟然高达3%。面对如此高昂的手续费，由于其他流程已经走完，迫于无奈，小张最终交纳了这笔巨额手续费完成交易。但从此之后小张在工作中尽量避免通过电子支付实施采购。 

与此相反，小王在网上通过支付宝网上购物时，在实施电子支付时未被收取任何手续费，并且已经逐渐习惯于通过电子支付平台进行网上购物。如此大的反差，问题在哪里呢? 

其实这不完全是电子支付服务商的问题。从理论上来看，整个电子支付应当分成三个层次，银行与银联(支付基础层)、电子支付增殖服务商(骨干支付服务层)和面对最终消费者的支付应用层。 

其中，在支付基础层，银行要收取电子商务企业每笔约0.8%～1.5%的支付手续费，作为骨干支付服务层的电子支付增殖服务商，只有把支付服务手续费设定的高于银行的比例，才可能维持收支平衡。在电子支付行业兴起初期，企业用户网上支付收取的手续费高达交易额的5%甚至8%，此外还有网上支付平台的年服务费、开通费等种种费用，这些费用一度成为电子支付快速发展的瓶颈。但随着电子支付市场的潜在规模吸引了无数厂商加入到该行业，由此造成了现在行业内的无序竞争。 

业内一度涌出一批颇具规模的第三方支付平台:易趣的“Paypal”、阿里巴巴的“支付宝”、首信的“易支付”、环信的“IPS”、易达信动、云网、易卡等，但是整个第三方支付平台产业却一直处于群龙无首的状态，竞争相当激烈。 

商业竞争最强悍的砝码常常是价格，电子支付也不例外。在为企业提供电子支付的领域，价格竞争尤为激烈，厂商们一再降低在线平台的手续费，网银在线曾推出“我为支付狂”活动，将手续费统一降为1%，其它一切费用全免;在个人电子支付领域，由于许多厂商正处于跑马圈地阶段，厂商大多采用自己给银行垫付个人电子支付手续费的方式来吸引用户。 

以“价格”作为卖点“掠夺”市场，是常见的竞争手段，虽然低廉的价格对于尚处在导入期的电子支付市场而言，相当有利于该市场的发展，但是面对当前银行牢牢把握手续费主动权的现状，服务商过早地上演价格战是不利自身成长的。 

而且类似于所有网络产品圈地模式，一旦电子支付平台的用户数量达到一定程度，小厂商被拖垮之后，无论是哪家公司支付平台，最终的选择必将是通过收取服务费来实现盈利，只是时间早晚的问题。到时候，银行仍会处于收费主导地位，高额手续费仍将是我国电子商务的发展瓶颈。 

如果电子支付服务商联合起来，通过统一口舌集中与银行进行费率谈判，或许能获得一个合理的优惠费率，这将让银行、支付服务商、用户三方同时获利，并将积极促动我国的电子商务向前发展。银行作为电子商务产业链条上极其重要一环，也有义务促进我国电子商务发展，从中找到新的业务增长点。