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随着互联网金融近年来的迅猛发展，互联网金融业务不断扩张，个体网络借贷发展迅猛，虽然增速有所放缓，互金平台注册用户和活跃用户数量逐渐增加，市场活跃度也很高。这时的互联网金融平台不断成熟完善，行业自律和市场监管也逐步规范和加强，互联网金融已由粗犷发展阶段到了下半场。而在今年的世界互联网大会上，也释放了一个强劲信号——互联网与金融结合的下半场，金融科技(Fintech)将是互联网金融的接力棒，为互联网金融可持续发展提供动力。

互金发展进入下半场

对于互联网金融下半场的到来，简理财CEO张阳表示，无论如何，财富的保值增值始终是民众最根本也是最直接的诉求。在货币持续贬值、物价走高的背景下，民众迫切希望通过科学的资产配置，实现家庭财富的保值增值，合理安排投资与消费。而传统金融体系下的财富管理是私人银行和私人理财顾问对高净值人群（可投资资产净值800万-1000万以上）提供的一对一专属服务，普通大众只能在高门槛外望而却步。

他认为，虽然我国的互金发展已经进入了下半场，但是仍然存在大量的低净值人群。相对于高净值群体而言，低净值人群由于参与门槛过高、信息获取成本过高及专业化服务匮乏等原因，其理财投资需求长期得不到满足。他们找不到使自己资产得到增值的入口，无法像高净值人群一样便利享受各种金融资源。因此，在下半场，互联网金融平台仍然要充分践行普惠精神，为广大的普通老百姓搭建连接专业财富产品的桥梁。

Fintech助力下半场发展

既然互联网金融到今天已经进行到了下半场，那么这下半场该如何继续发展下去？对此，在今年的世界互联网大会上，全国人大财经委副主任辜胜阻等与会代表认为Fintech至关重要。

作为“结构性改革的攻坚之年”，2016年中国经济发展面临诸多机遇和挑战。经济下行压力依然存在，个人财富快速积累遭遇经济新常态，投资者正面临不确定性加大的财富挑战等等。而要解决这些挑战，关键是要找到新的业务增长点。而科技是改变未来的重要因素，因此，Fintech正是参与时代新机遇的途径。

所以，对企业来讲，真正利用科技与金融的深度结合，降低金融风险，提高金融效率，实现金融改革创新势在必行。而金融科技不仅仅需要对大数据有着深刻的挖掘，还需要建立能够真实反映现实状况的大数据模型，并基于大数据模型给出真实的风控、消费、资产预测。那么，如何才能真正做实Fintech？

以风险控制为核心。中望金服创始人、CEO沈伟桦认为，要真正做实Fintech需在战略布局下足功夫。在正确的创新方向上，坚守一个金融科技公司以风险控制为核心的经营原则。从业主体上，提高从业人员准入门槛，致力打造高要求，严标准的专业团队，让业务合规，信息安全。合规方面，保持信息透明公开，采用大数据风控技术，加强风险管控能力，完善风控体系。运营方面，确保优质的资产来源，开拓良好的获客渠道，提高场景化获客水平，专业化分工、精细化运营、从源头上控制风险，降低反欺诈难度。

把握好边界。金联储相关负责人也表示，当下Fintech公司与金融机构的边界在于前者着重服务大众，对用户有着精准的把握，而后者着重金融产品，对风险判断更具优势；前者可以服务所有人，而后者只服务自己的客户。

做好“双态IT”。金联储认为，为应对更大量的交易，传统IT架构的逻辑更像是“纵向扩展”，即采用更快的计算机、更高速的CPU、更大、更快的存储来应对更大量的交易，而互联网架构的逻辑则更像“横向扩展”，哪怕单台计算机的处理速度不高，可以通过将多台计算机连在一起，以应对更大量交易。其次，还要面向草根客户满足个性化需求。

对此，张阳则表示了不同的看法，他认为，Fintech是个动态的概念。因为科技本身就是一个前沿、动态的概念，一项技术的革新会带来相关产品和服务的涌现，之后也会进入成熟期、衰退期。所以，金融科技公司的标准也是随时变化的。

据他介绍，目前的互金行业中，金融科技可以概括为运用当下比较前沿的技术，如当下的大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，切实提升金融业务的效能，或者完成之前传统条件下无法完成的工作。同时他认为，金融科技的意义很大，但目前金融科技的概念似乎被炒得太过。大家都在称自己是金融科技公司，Fintech好像成了一个烂大街的概念。不过，这不应归罪于金融科技本身，问题在于当下有些浮躁的商业环境。毕竟金融科技本身还在发展初期，存在难以证伪、效果有待于市场检验等问题，同时互金行业有太多的投机者，几方面原因致使Fintech被过度消费。但炒作的喧嚣终会过去，以科技提升金融效率的模式不会结束，真正有技术的平台终会在竞争中胜出。

Fintech为风控建设提供支撑

据世界互联网大会上发布的《中国互联网金融年报2016》显示，在互联网金融领域，用户信用风险较低，贷款逾期率较高，平均不良贷款率和逾期率分别为1.79%和6.27%。因此，对众多企业来说，在发展金融科技过程中，降低贷款逾期率等，建立更加完善的安全风控体系和多重风险保障体系等至关重要，那么，如何用Fintech来解决风控等难题呢？

对此，沈伟桦表示，企业要坚持遵循金融规律，回归金融本质去做互联网金融。大力发挥互联网金融风控体系向数据与技术双引擎驱动发展的积极作用，让科技与金融切实深刻融合，提升普惠金融的落地效率、扩大其覆盖人群。要知道，技术的创新是实现数字普惠金融的重要途径，这也是为何中望金服不久前面向全行业推出“猎隼”智能云风控服务，助力金融机构和行业伙伴提升科技风控水平的原因。

对此，金联储相关负责人更是给出了翔实的建议。他认为，科技再“炫”，也不会改变金融科技或者互联网金融是金融中介的事实，因此，监管部门应有定力；此外，金融科技与互联网金融往往从“小而无视”直接到“大而不倒”，监管与市场应持续有效沟通。比如，“余额宝”在不到9个月时间里，就从籍籍无名的小型货币型基金迅猛发展成数千亿规模的大型公募基金，这种指数级别增长的能力表明，金融科技和互联网金融能够实现超常规发展；还有就是预测编码（Predictive coding）的出现提高风控水平。即将被监管对象的一系列非正常行为数字化标记后，视作一串离散信号，利用前面或多个信号预测下一个信号，然后对实际值和预测值的差进行编码，这适用于政府、企业等相关主体遇到一些缺损数据，如影像、音频等，辅助判断是否要对被监管对象进行关注；此外，还要建立风控的模式分析与机器智能（Pattern analysis and machine intelligence）。即运用模式识别与智能化的研究成果，将计算机视觉和模式识别，图像和视频处理，视频跟踪和监控，鲁棒统计学和模型拟合等先进技术运用于判别、抓取、分析监管对象的非正常行为。最后，用好“大数据”分析。即要消除监管与被监管之间的“信息孤岛”，运用先进算法、网络科学等方法侦测范围更加广泛的全网络中的可疑金融交易与行为，并进行追溯，找到可疑的被监管对象。同时还能分析整个金融网络的特征，以修补网络的脆弱性。

对此，张阳同样认为，未来的金融发展，追求极致的效率与风险的平衡，这就要求用数据的思维辅助决策。因为，相比较于主观判断，运用数据、模型得出的分析结果更为准确、客观，同时通过科技进行风险评判，可以将资金、资产两端更有效的匹配，并对借款人的行为进行跟踪记录，通过流程化的管理，降低不良率和逾期率。

同时，他表示，大数据技术是有可能改变风控的本质的，尤其在人民银行征信中心的数据不能充分覆盖中国大部分所谓屌丝客群的时候，这几乎是一个唯一的解决方案。但是，并非每家平台都拥有蚂蚁金服那样天然的生态基因，可以把小微企业的行为数据和交易数据转化为信用数据。所以，这需要持之以恒的数据积累及技术迭代，需要业内各家平台都抱有一个开放的心态，建立征信数据共享。通过这样的技术手段，预判多种突发因素可能引发的流动性冲击，提前防范，降低流动性风险发生概率。经过将一年多的交易数据积累和用户画像标签，通过平台一手数据，可以实现对用户申请转出行为进行较为科学准确的预测，使得平台能够经受住各种突发事件的考验。

生活才是Fintech的未来

正如金信网副总经理李玉维所说，金融科技能够给金融业带来翻天覆地的变化，也直接或间接地改变着人类的经济生活，并深刻影响国民生活的方方面面。那么，金融科技的未来蓝图会是什么样的情景？其变革又将朝着什么方向来进行？可能无数人都对此进行过描绘和畅想。

对此，金联储相关负责人表示，金融科技强调的技术赋能金融其实只是开端，技术让金融更好地服务和推动商业，但生活才是真正发展的方向。他认为，就目前来看，金融业正在进入以人工智能、区块链和大数据分析等新技术驱动的新一轮发展期。在资本的逐步介入及推动下，金融科技技术升级的速度得到明显提升，很多实践应用均进入商业验模阶段。虽然长远来看，金融科技会对现有的金融市场格局形成冲击，但行业与机构仍然积极拥抱新技术。比如，银行业、支付与转账、权益交易等领域在区块链应用方面已走在市场前沿；机器人顾问正在逐步取代基金经理和股票分析师；大数据技术被应用于互联网金融产品设计、风险管理等过程中，帮助用户便捷、安全地实现财富增值。而这些说白了都是为了提高和改善生活质量。

同时张阳也表示，金融科技落地最大的挑战是要找到一个核心的金融落地场景，真正地把科技和金融场景结合起来才能推动业务的展开。因为随着互联网金融3.0时代的到来，场景化支付、融资体系、大数据的日益成熟，拓展了互联网金融向具体应用场景进一步发展的空间。这也是简理财为何把下一个关键词定为“连接”的原因。因为，金融会连接所有生活场景。因此，围绕“移动智能理财+人+场景=生活”的理念，才能做出用户最需要的理财产品。文/董亚雪