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近期，许多现金贷公司在美国资本市场扎堆上市，其鲜亮的财务报表令人惊羡不已。近日，现金贷的代表企业趣店在资本市场呈现“过山车”行情，令业界为之哗然，也让互联网金融风险暴露无遗。

野蛮生长

成立于2014年4月的趣店，靠校园贷起家，在现金贷行业算是一匹黑马。几年来的业绩呈爆发式增长，其招股书显示，趣店2014年、2015年和2016年的收入分别为2410万元、2.35亿元和14.428亿元，净利润分别为-4077万元、-2.33亿元和5.766亿元。趣店目前市值不仅远高于“前辈”，也超过了新浪、搜狐、猎豹、陌陌等互联网公司，以及南京银行、杭州银行、贵阳银行等城商行。

2016年，现金贷行业崛起，发展速度极快，盈利能力极强，只用了两年左右的时间，就瓜熟蒂落。趣店在招股书中称，趣店已是“中国最大的在线小额现金贷款平台”。进入2017年，仅上半年趣店就实现18.33亿元的营业收入和9.84亿元的净利润，净利润率达53%。紧随其后的拍拍贷，其招股书上的数字也异常亮眼，2017年上半年净利润10.486亿元。“头部”的现金贷公司，年利润都达到了20亿元左右。

离钱最近的地方，总是出现烈火烹油的盛况。如今现金贷市场如日中天，已超过所有人想象。现在已不是几千家现金贷平台了，而是上万家。现金贷正在悄然取代游戏产业，成为新时代的变现利器。跻身其中的玩家，有互联网金融平台、互联网公司、上市集团等巨头。高利贷、炒房团等一些投机者也来凑热闹，他们三五成群，凑够几百万元就开张，甚至有专门的代理公司帮他们“套牌”产品，提供获客、运营和风控等一条龙服务。特别是在沿海地区，早年曾是高利贷钱庄泛滥之地，多年后又形成了一条专门帮人“套牌”产品的代理产业链，几十个人的团队，月盈利数千万元不在话下。

从上市公司二三四五最近披露的2017年半年度业绩快报也能看出，现金贷的吸金能力惊人。该公司上半年创下了净利润4.5亿元的成绩，而其中的现金贷产品“2345贷款王”，成为该公司的重要利润来源。实际上，行业内的盈利情况，已到惊人的地步。掌众金融俨然已成为行业领头羊，旗下的产品是“闪电借款”，“56秒极速到账”的广告语特别具有吸引力，令无数囊中羞涩的人怦然心动，其今年6月份的单月放款额已达54亿元。据统计，目前排名前10位的现金贷平台，月放款金额均超过30亿元；排名前20位的平台，月放款金额均超过20亿元；排名前30位的平台，月放款金额均超过10亿元。

暴利秘诀

现金贷近乎暴利的业绩，让许多传统实体企业望尘莫及，自叹弗如，也着实令人惊羡。相较于传统金融，趣店之类的互联网金融公司极速体育,足球即时比分直播聚集的是所谓“长尾”客户，借款人是传统信贷机构漠视的客户分类中的底层大众，以20～40岁的互联网人群为主，涵盖月薪较低的蓝领、刚入职不久的白领以及在校大学生，等等。借款用途多为买手机、电脑等工作学习标配用品，或生活消费，单次借款金额一般在3000～5000元之间。这些人群缺少传统的征信记录或者有不良信用记录，在传统的贷款渠道往往吃“闭门羹”。而趣店的贷款门槛很低，借款和还款方式都比较灵活，在手机上刷刷屏，钱就很快到账，不用看银行的脸色，很受社会底层消费者的青睐。

由于现金贷小额、短期的特点，使得行业进入壁垒较低。资本的趋利性导致越来越多的市场主体进入现金贷领域，趣店已经过数轮融资，尤其是持续押注的蓝驰创投和源码资本对趣店可谓情有独钟。在民间资本的支持下，趣店规模越来越大，从亏损4077万元到盈利5.766亿元，只用3年时间就实现颠覆式发展。

现金贷产生暴利的原因还在于放贷“不挑人”，贷款对象选择粗放，漫天撒网。比如，“裸条贷”的典型模式即是社交群里跟放贷代表接头，客户提交裸照和基本信息即可获得贷款。此外，还以诱骗消费为引子，诱骗与刺激涉世未深、无充足经济来源的学生借贷消费，他们普遍财商不高，自控能力不强，深陷现金贷的泥淖而不能自拔，导致一些糊涂的学生因为一两笔与其经济能力不匹配的消费而深陷现金贷泥潭。因此，现金贷虽有20%的坏账率，但另外80%的债务依然是其形成暴利的源头。